Hypotheek voor zzp'ers, ondernemers en dga's

Ja. Als zzp'er krijgt u een hypotheek op basis van uw winst uit onderneming. De meeste geldverstrekkers nemen het gemiddelde van de laatste drie boekjaren, maar sommige rekenen bij groei met een gewogen gemiddelde of het laatste jaar. Bij een winst van € 60.000, € 80.000 en € 100.000 kan het toetsinkomen daardoor € 80.000, € 90.000 of € 100.000 zijn.

Ja, in een aantal gevallen. Sommige geldverstrekkers accepteren al de jaarcijfers van één volledig boekjaar, meestal aangevuld met een prognose van uw boekhouder of accountant. Werkte u vlak daarvoor in loondienst in dezelfde sector, dan kan dat inkomen meetellen. Een hypotheek helemaal zonder afgerond boekjaar is lastig. Startende ondernemers moeten vaak ook meer eigen geld inbrengen.

Bij een dga telt de geldverstrekker het salaris uit de bv plus het gemiddeld uitgekeerde dividend over de laatste drie jaar. Winst die in de bv blijft staan, telt niet altijd mee. Hebt u een holding of meerdere bv's, dan helpt een Inkomensverklaring Ondernemer om uw inkomen te onderbouwen. Welke methode voor u het gunstigst uitpakt, verschilt per geldverstrekker.

Een Inkomensverklaring Ondernemer is een berekening van uw toetsinkomen door een onafhankelijke rekenexpert. Veel geldverstrekkers vragen erom, en voor een hypotheek met NHG wordt uw inkomen op deze manier vastgesteld. De verklaring is zes maanden geldig en er zijn kosten aan verbonden. Ik vertel u vooraf of u er een nodig hebt en wanneer u die het beste kunt laten opstellen.

Meestal vraagt de geldverstrekker de jaarrekeningen en IB-aangiftes van de afgelopen drie jaar, recente btw-aangiftes, een actuele prognose van uw boekhouder, een KvK-uittreksel, een overzicht van lopende leningen, recente zakelijke en privé bankafschriften en een legitimatiebewijs. Begin minimaal drie maanden voor uw zoektocht met verzamelen, dan kunt u snel handelen als u een woning vindt.

Volgens mijn vergelijkingskaart betaalt een zelfstandig ondernemer gemiddeld € 3.750 voor advies en het regelen van de hypotheek als hij niet eerder een woning kocht, en € 4.000 als dat wel zo is. Hoe complexer de financiële situatie, hoe hoger meestal de prijs. We leggen de precieze vergoeding vooraf schriftelijk vast.