Hypotheek oversluiten of verhogen met onafhankelijk advies

Oversluiten is voordelig als de rentebesparing over de nieuwe rentevaste periode hoger is dan de boeterente plus de kosten voor advies, notaris en taxatie. Hoe groter het verschil tussen uw rente en de huidige rente, en hoe langer uw rentevaste periode nog loopt, hoe hoger ook de boete. Daarom reken ik altijd beide kanten door voordat u beslist.

De meeste banken gebruiken de netto contante waarde-methode. Ze vergelijken uw contractrente met een vergelijkingsrente voor de resterende rentevaste periode en berekenen per maand de rente die ze mislopen. Dat bedrag wordt contant gemaakt naar vandaag. Het deel dat u boetevrij mag aflossen, vaak 10% per jaar, gaat er eerst af. De boete mag niet hoger zijn dan het werkelijke nadeel van de bank.

Rentemiddeling is een regeling waarbij u bij uw huidige geldverstrekker overstapt naar een lagere rente zonder de boete in één keer te betalen. De boete wordt als opslag verwerkt in de rente voor de nieuwe rentevaste periode. U hebt geen notaris nodig. Banken bepalen zelf hoe ze de opslag berekenen, zolang de contante waarde niet hoger is dan hun financiële nadeel.

Ja, als uw inkomen de hogere lasten toelaat en de woningwaarde voldoende ruimte geeft. Gebruikt u het geld voor uw eigen woning, dan is de rente aftrekbaar als u het extra bedrag annuïtair of lineair aflost in maximaal 30 jaar. Voor de verhoging begint een nieuwe termijn van 30 jaar. Ik vergelijk verhogen bij uw eigen bank met oversluiten naar een andere partij.

Ja, zolang u het bedrag niet verhoogt. Voor een hypotheek van voor 1 januari 2013 blijft de aftrek gelijk, ook voor aflossingsvrije delen, tot de termijn van 30 jaar renteaftrek voorbij is. Voor hypotheken van voor 2001 loopt die termijn vanaf 1 januari 2001. Een hypotheek van na 2013 moet u binnen 30 jaar aflossen en die termijn loopt bij oversluiten door. Een lagere rente betekent wel minder aftrek.

Ja, aan het einde van uw rentevaste periode betaalt u geen boete. Tussentijds kunt u bij vrijwel iedere bank jaarlijks 10% boetevrij aflossen, en als u een nieuw huis koopt, is oversluiten vaak boetevrij. De precieze regels staan in uw hypotheekvoorwaarden. Ik vraag uw huidige bank naar de exacte boete, zodat u weet wat u kunt besparen.